文/陈根

监管压力下,苹果公司逐步放开昔日坚固的“支付围墙”。

当地时间8月14日,苹果公司宣布,从iOS 18.1开始,开发者将可以在自己的iPhone应用程序中使用安全元件(Secure Element)提供NFC非接触式交易,与Apple Pay和Apple Wallet分开。

要使用这些App内的新功能,苹果用户可以直接打开App,也可以在iOS设置中将该App设置为默认支持,然后双击iPhone侧边按钮,即可发起交易。

简单来说,苹果正式开放了NFC,未来,iPhone用户也能够像安卓用户一样,用手机实现支付、车钥匙、小区门禁、开智能门锁等功能。这同时也意味着Apple Pay和Apple Wallet的“独家”优势将逐渐消失。

开放NFC不等于开放第三方支付

首先,还是需要先区别下开放NFC和开放第三方支付的差别,在苹果宣布开放NFC这一消息后,许多人,包括许多自媒体文章都误以为苹果彻底开放了第三方支付系统,但这显然是两个概念。

NFC,即近场通信,是一种无线通信技术,这种技术允许设备在短距离内进行数据交换。在今天,使用NFC已经非常普遍,比如通过Apple Pay进行支付,或使用手机打开智能门锁。iPhone的NFC功能是通过内置的安全元件(Secure Element)来处理敏感信息,确保支付和身份验证等操作的安全性。

苹果NFC功能的开放意味着开发者可以使用iPhone的硬件设施,比如安全元件,来实现NFC支付和其他非接触式交易功能。这包括数字车钥匙、门禁、智能门锁等应用场景。开发者可以开发自己的应用,让用户通过这些应用进行非接触式操作,而不仅仅局限于Apple Pay。

但是,这些应用并不等同于全面的第三方支付系统。事实上,尽管NFC功能开放了,但苹果仍然对第三方支付系统的使用设置了严格的限制。


Apple Pay和Apple Wallet依然是iPhone主要的支付方式,苹果并没有开放其完整的支付系统API给第三方。也就是说,尽管开发者们可以利用NFC来进行特定的非接触式支付,但要想与Apple Pay一样,在广泛的场景中使用iPhone进行支付,仍然面临巨大的障碍。

举个例子,你有一款第三方开发的应用,它利用了iPhone的NFC功能来实现开门禁的功能。你可以在大楼门前,通过NFC与门禁系统通信,打开大门。这一操作不涉及任何金钱交易,只是利用了NFC的非接触式通信功能和iPhone的安全元件来完成身份验证。

但是,如果你想用同一款应用在超市里完成支付,这时候,问题就出现了。即使这款应用也支持NFC通信,但它无法直接使用iPhone的支付系统来完成交易。要在超市结账,你还是需要使用Apple Pay或Apple Wallet,因为苹果并没有开放其支付系统的API给第三方应用。

这意味着,第三方应用虽然可以利用NFC来实现类似开门禁的功能,但在支付场景中,它无法像Apple Pay那样被广泛使用。也就是说,第三方应用可以利用NFC进行特定用途的非接触式操作,但在更广泛的支付领域,苹果依然保留了严格的控制权,确保Apple Pay在大多数支付场景中的主导地位

苹果支付的“独家”优势将逐渐消失

即便是开放NFC,也是苹果在两相权衡下迫于无奈的选择。

此前,苹果此前一直不愿向开发者开放支付芯片,理由是存在安全问题。然而,除了安全问题外,苹果的决策背后还包含了明显的商业考量。

Apple Pay作为苹果生态系统的一部分,通过iPhone等设备为用户提供便捷的支付方式。在这个过程中,苹果从每笔通过Apple Pay完成的交易中抽取一定比例的佣金,这是苹果公司收入的重要来源之一。

如果苹果开放NFC给第三方支付系统,用户可能会选择其他支付方式,而不再依赖Apple Pay。这将直接削弱苹果通过Apple Pay获得的收入来源。

另外,一直以来,Apple Pay的独占性也是苹果设备的一大卖点之一。许多用户选择iPhone部分原因正是因为其支付系统的便捷性和安全性。如果NFC功能对所有应用开放,那么iPhone在支付领域的竞争优势将被削弱,这可能会影响其设备的销售和市场占有率。

尽管苹果坚持安全和商业利益为理由,欧盟等监管机构的压力最终迫使苹果做出了让步。欧盟的反垄断调查指出,苹果通过限制NFC技术的访问,实际上是在滥用其市场主导地位,抑制竞争,减少了用户的选择。这种行为不仅影响了市场的公平竞争,还限制了创新的发展。

终于,去年底,为了应对欧盟的反垄断调查,苹果提出向欧洲的第三方支付平台开放NFC权限。经过数月的协商,双方终于达成了共识。欧盟在7月正式发布了新闻稿,宣布接受苹果的这一提议,并使其具有法律约束力。

按照这一新政策,苹果将通过HCE(主机卡模拟)技术,允许第三方支付平台直接使用iPhone的NFC模块进行支付。这种方式相较于传统的NFC交互更为开放,但安全性稍低。

不过,根据最新声明,在新方法下,开发者需要与苹果公司签订一份商业协议,申请NFC和SE授权,并支付相关费用

可以看到,对于苹果来说,开放NFC是非常被迫和无奈的选择。一方面,这会让苹果用户的依赖性减弱。因为过去Apple Pay和Apple Wallet的成功,可以说很大一部分归功于它们作为苹果生态系统的核心组成部分,这两个平台为用户提供了无缝且安全的支付体验,用户因此对iPhone和iOS的依赖性大大增强。当用户选择iPhone时,Apple Pay就会成为其日常支付的重要工具,这种便利性也进一步巩固了苹果设备的吸引力。

但是,随着第三方支付系统逐渐进入iOS平台,用户将拥有更多选择,这意味着,用户不再需要完全依赖于Apple Pay或Apple Wallet比如,像三星Pay或谷歌Pay这样的竞争对手,有可能会在iOS平台上获得更多用户的选择,从而削弱苹果对用户的控制。

另一方面,也会给苹果的收入模式带来冲击。过去,苹果通过从每笔Apple Pay交易中抽取佣金的方式获利,尤其是在大规模用户基础下,这部分收入非常可观。随着第三方支付系统的引入,用户可能会转向这些系统进行支付,从而减少通过Apple Pay完成的交易数量。

另外,随着NFC功能的开放,市场竞争将进一步加剧。第三方支付平台将能够更自由地在iOS上运行,并提供更具吸引力的功能或更低的费用,吸引原本属于Apple Pay的用户群体。这样的竞争可能迫使苹果在未来不得不调整其Apple Pay的费用结构或增强其功能,以保持市场份额。然而,这样的调整无疑会增加苹果的运营压力,并削弱苹果的利润率。

要知道,苹果的成功在很大程度上依赖于其封闭且紧密集成的生态系统,这种生态系统确保了硬件、软件和服务之间的无缝连接。而当苹果开放NFC功能并允许第三方支付系统接入时,这种集成性可能会被削弱。用户不再被迫使用苹果的支付系统,而是可以选择不同的支付方式和应用。这种分散化可能会逐渐削弱苹果生态系统的整体吸引力,使得其他平台的用户更容易在iOS与其他操作系统之间切换。

值得关注的是,欧盟委员会与苹果的监管拉锯战还在继续。不可否认,苹果生态曾帮助苹果缔造了一个商业神话,但在趋势之下,苹果最终还是做出了让步。

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