“去年告诉我2025年的任务指标下来后，给我一个新能源商用车车险的额度，这年前了又不吭声了。”郑州一位货运司机告诉记者，投保新能源车险很难，而且保费还要涨。

“我们现在新能源车保险基本是亏的，尤其网约车和商用车。”一家保险公司的理赔负责人王先生则向记者抱怨说。

如何破解车主喊贵、险企喊赔的局面？

1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。

去年我国新能源车险承保亏损57亿元

1月24日，中国精算师协会官方联合中国银行保险信息技术管理有限公司发布了我国新能源车险2024年有关赔付信息。

2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。

保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。

从客车看，承保车系1654个，承保2982万辆；承保车辆数超过1万辆的车系301个，其中赔付率超过100%的车系有99个。

从货车看，承保车系1141个，承保123万辆；承保车辆数超过0.5万辆的车系55个，其中赔付率超过100%的车系有38个。　

四大原因造成新能源车险赔付率高

有关负责人介绍，新能源车阶段性出现赔付率高现象的主要原因包括四个方面。

第一个是维修成本较高。平安车险的相关负责人表示，新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。

第二个是出险率较高。人保的理赔人员对记者表示，新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏大；新能源车车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。

第三个是部分车险价格与车辆使用性质错配。在采访中，大部分车险工作人员均表示，新能源汽车在投保时，存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况，但非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质存在错配，保费充足度不够。一些车型在家用车状态下，其赔付率本属于正常水平，但由于这些车型有不少数量用于网约车，却是以家用车性质投保，交的保费少了，所以导致这些车型整体赔付率高于100%。

第四个是部分车险价格与车辆风险不匹配。新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差；目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65，1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%，与燃油车自主定价系数范围[0.5，1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。

优化定价、车电分离、上线新平台三招尝试解决

对于目前的问题，《指导意见》提出，将对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化。

在创新优化新能源车险供给方面，《指导意见》还提到了将研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品及研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品两大举措。

《指导意见》提出，要引导建立高赔付风险分担机制，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障，实现愿保尽保。研究在高赔付风险分担机制内优化新能源商业车险自主定价系数的浮动范围及规则，健全以市场为导向、以风险为基础的费率形成机制。

高赔付风险分担机制是如何建立的？据了解，上海保交所搭建了“车险好投保”平台。

保险业协会、上海保交所负责人表示，高赔付风险分担机制可以解决国际保险领域所称“剩余市场”问题，是中国特色的解决方案，体现了保险公司的担当作为和保险行业的统筹协调。

在运行机制方面，高赔付风险分担机制坚持市场化法治化原则，自愿参与的保险公司均偿付能力充足、业务经营稳健。首批接入10家大中型财险公司，第二批接入20家左右财险公司。后续根据财险公司申请，接入平台的财险公司还将继续增加。平台服务对象主要是在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客户，分为个人客户和法人客户两类。任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，都可以选择通过“车险好投保”平台投保。

据悉，该平台将于1月25日10时起上线运行。

《指导意见》同时提出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。鼓励保险行业积极运用大数据、区块链、云计算等技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效。

（来源：大河报）