在银行业的生态雨林中，中小民营银行往往需要更多的力气来抵御风险和环境的变化。

在吉林，吉林亿联银行是唯一一家持牌民营银行。前段时间，中国证券网报道了一则股权变动消息：这家银行即将引入国资入股，吉林省金融控股集团很有可能成为该行第一大股东。

随后，亿联银行又交出了一份让外界热议不断“成绩单”，营收缩水了一半，全年更是亏损14.75亿元。同业绩的压力一起而来的，还有合规方面的问题。

但压力也会催生动力，在艰难的生存环境下，亿联银行正在主动进行不良出清，再加上国资的入主，新的希望正在到来。

当流量红利进入退潮期

去年一整年，民营银行都处在挑战和变革当中，亿联银行也是如此，这一点在经营数据上体现的非常明显。

从去年的财报来看，亿联银行营业收入5.10亿元，与上一年的10.91亿元相比少了53.24%；净利润为-14.75亿元，亏损同比扩大150.15%。另外总资产、总资产收益率等指标几乎都出现了下滑，情况看着不容乐观。

来源：亿联银行官网

但是，经过旷投财见的了解，亿联银行业绩猛降不是经营恶化的结果，背后与整个行业的环境变化以及自身选择有关。

一是新规落地，互联网银行赖以生存的模式行不通了。

过去几年，亿联银行的规模之所以能够实现爆发式增长，这与其独特的股东背景不无关系。它之前的第二大股东是美团旗下的吉林三快科技，这让它可以将金融服务深度嵌入到美团的外卖、酒旅等本地生活消费场景。

通过与美团、京东等几十家互联网平台的合作，亿联银行可以用极低的获客成本，获取海量有借贷需求的用户，这就是这家银行的生存之道。

然而，自从去年互联网助贷新规落地之后，监管部门对综合融资成本做出了严格的限制，这种发展模式所带来的流量红利就慢慢遇到了“天花板”：银行依赖第三方平台获客，再通过拆分息费、捆绑担保费等方式向借款人收取高利息，而面对这些下沉客群所带来的高逾期率，银行或助贷机构的催收方式往往比较暴力。

一整套流程下来，消费者就成为了最终的“牺牲品”。行业放贷乱象频发，投诉不断，这是监管部门不愿意看到的，整改就有了必然性。

二是，亿联银行主动放弃原有的粗放模式。

助贷新规还明确要求了，商业银行需要对助贷平台实行总行级名单制管理。随后，民营银行基本上都在减少合作机构。亿联银行也一样，它去年公布的合作机构中，只留下了美团、度小满、乐信、马上消金等10家头部平台，其余中小流量平台全部被清退了。

来源：亿联银行官网

砍掉几十家合作平台，无异于砍掉了一部分高收益、高风险的业务，这就必然会影响到短期的营收和利润。可以看到，亿联银行并没有陷入旧模式的泥沼之中，而是主动舍弃了粗放的发展模式，用短期的利润来换取更长远的发展。

写在罚单之外的隐形账本

如果把业绩下滑归为行业环境的变化与旧模式的缺陷，那亿联银行收到的罚单和不断增加的投诉，则直白地透露出其在合规和内控管理方面还存在着一系列问题。

从监管层面看，亿联银行曾多次因为违规而受到了监管的重罚。

年初，该行被中国人民银行吉林省分行罚了56.4万元，原因是其违反了信用信息采集、提供、查询及相关的管理规定，与此同时，相关责任人苗某、高某也各自领到了5万元、8万元。

这说明，现在监管部门的追责方式更加精准，以前只罚机构不罚个人，合规压力全压在机构身上，现在不管是银行机构，还是关键岗位的员工个人，违规成本都很高。

来源：中国人民银行吉林省分行

其实更早之前，亿联银行还因为反洗钱相关违规、贷款“三查”不到位、互联网贷款授信管理缺失等原因多次被罚，累计罚款金额已经超过了千万元。

旷投财见认为，在监管零容忍的态度和“绝不姑息”的处罚力度下，合规已经成为了稳健经营的必要前提。对亿联银行来说，它不能只做简单的资金提供方，而是要建立起一个自主可控的风控体系。

再从消费者端看，近期亿联银行的投诉量正在不断增多。

以黑猫投诉平台为例，笔者在写稿日当天（7月21日）搜索了“亿联银行”，相关的投诉量高达5048条，大致浏览后发现，大部分的投诉都集中在违规收取高额利息等方面。

来源：黑猫投诉平台

有借款人投诉称，自己通过时光分期APP借到的两笔借贷款，放款方均是亿联银行，而在还款时，银行联合时光分期变相收取高额利息，导致实际综合年化利率高达36%。此外，还有消费者投诉亿联银行与天邦担保、恒小花、小象优品、分期乐等平台产品联合放高利贷。

而关于另一个老生常谈的“暴力催收”，这也是消费者投诉的重点：有借款人表示，亿联银行将催收外包给了第三方催收机构，但却没有履行好相应的管理责任，导致催收机构频繁对借款人进行电话轰炸、短信骚扰，甚至意图将借款人的债务信息扩散至其工作单位，属于恶意恐吓。

来源：黑猫投诉平台

不止一张的罚单和持续增多投诉，体现出亿联银行之前在规模“狂奔”中，太过看重规模变现，反而忽视了风控与合规体系的建设。

对于金融机构来说，不能只把放贷当做是一门流量快速变现的生意，而是要明白，借款人的体验和其合法权益的维护也同样重要，因为这关系到这门生意后续能否做得更长久：任何生意做到最后，拼的都不是短期利润，而是长期的信任，只有建立起足够的信任，才会有源源不断的客流。

换一种活法：国资入场后的战略再平衡

在互联网民营银行中，市场格局更加分化，微众银行、网商银行两大巨头，背靠腾讯、阿里自有生态，形成了难以超越的竞争优势，而留给亿联银行等中小银行的，只有在有限的流量池中不断转型。

一是，主动改善资产质量。

虽然亿联银行去年的经营数据不太好看，但在它的主动出清下，资产质量得到了明显改善。去年的不良贷款余额为2.15亿元，减少幅度高达68.10%；不良贷款率也出现明显下降，从上一年的2.77%降到了1.78%。

这正是亿联银行主动求变的体现：该行正在加快不良资产的处置进程，让催收管理更加精细化、科学化，从而尽力化解存量业务风险。

此外，该行还增加了风险准备金的储备，拨备覆盖率从上一年的153.02%提升到了347.37%，真正做到了用短期的利润换长期的健康发展。

来源：亿联银行官网

二是，股东层面的重大变动。

亿联银行的原第一大股东中发集团，近年来因为投资不善而陷入了债务危机，其持有的亿联银行更是频繁被司法拍卖或冻结，极有可能给银行的发展带来风险。

随着吉林省地方国资拟入主，不仅能快速补充亿联银行的核心资本，缓解资本充足率下滑的焦虑，更能增强抵御风险的能力。这一点，从安徽新安银行、江西裕民银行等行业案例中就能看出来。

这一系列动作，体现出亿联银行正试图卸下历史的包袱。当然，这次转型的效果如何，还得看其能不能在国资的谨慎与互联网的敏捷之间找到平衡。

结语

在行业变革中，亿联银行放弃了粗放的发展模式，正在努力向上生长，业绩下滑只是暂时的、合规问题也还有救。

地方国资的拟入主，为其转型提供了资本支持，但这并不是万能解药。

要想真正涅槃重生，亿联银行需要在转型的阵痛中，提升自身的风控实力，长出属于自己的血肉之躯。