撰稿 | 钟客银

来源 | 客银查金

2024年11月28日，国家金融监督管理总局先后发布了对河北银行董事会秘书罗士斌和总审计师霍华英的任职资格核准公告，一定程度上缓解了河北银行的人才紧张压力。

截自国家金融监督管理总局官网

自从河北银行2023年设立首席风险官后，4位副行长中3位身兼要职，行长同样不例外。其中，自从上一任行长李艳霞上任后，行长兼任副董事长似乎成为了河北银行的传统，沿袭至今，河北银行现任行长兼副董事长为王县力。

而除了管理人才紧缺，河北银行近年来还面临着前所未有的盈利压力、资产质量问题以及股权结构矛盾，或许是这一系列问题的叠加逼退了河北银行冲击IPO的决心。

一、人才紧俏，兼职和超期服役并存

作为河北的第一大行，河北银行的人才似乎常年处于紧缺状态，尤其是高级管理人才，身兼数职似乎成为了河北银行行长和副行长们的常态。

而河北银行一人身兼数职的紧张局面开始于上一届行长姚浩俊。据可查数据，姚浩俊自2009年开始便兼任河北银行副董事长及行长，直至2016年12月20日，姚浩俊同时辞任河北银行副董事长、行长职务。

截自河北银行2009年年报

在姚浩俊任职期间，原总会计师王振宇也从2014年8月5日开启了兼任副行长的官程至今，兼职时长已达10年之久，而王振宇担任河北银行总会计师职务的记录最早可追溯至2009年，服役时长更可能已超过15年。

此后，2017年3月2日，李艳霞在被选为副董事长的同时也由副行长升任行长直至2020年5月离任，由王县力接任行长、副董事长职务至今。在王县力任内，董事会秘书赵清辉自2021年6月起兼任河北银行副行长职务，其任职董事会秘书始于2011年，至今服役时长已达13年之久。

而自从2023年2月，河北银行设立首席风险官后便有现任副行长李红丽兼任至今。可见，人才紧缺问题困扰河北银行已久。只是，一人身兼多职带来的权力集中问题不免影响银行的运行效率。

截自河北银行2023年年报

二、盈利状况如“过山车”，起伏不定

河北银行的盈利状况一直呈现出起伏不定的状态。从该行2010年启动上市辅导开始，营业收入在2010年至2014年经历了增速超过20%的傲人成绩，但此后便开启了持续的波动下沉趋势。

2015年，河北银行营业收入增速19.54%，增速降至20%以下；2016年，该行营业收入增速猛降至4.42%，掉出10%；2017年，该行营收更是出现负增长，增速为-0.38%；此后，下降趋势延续至2019年，2018年该行营收降幅进一步扩大至9.00%。

截自河北银行2017年年报

而2019年，河北银行营业收入增速突然猛涨至18.53%；但在2020年，该增速再度降至7.15%；2021年，河北银行营业收入增速又一次超10%，增至14.02%；2022年增速再度回落至6.33%；直至2023年，该行营业收入增速再度回升至7.58%。

在最新的2024年三季度报告中，河北银行营业收入出现新变化，2024年前三季度，河北银行实现营业收入102.99亿元，同比上涨20.12%，倘若第四季度能够保持现状甚或更进一步，则该行有望在年底重回增速20%的营收高光时刻。

在营业收入起伏不定的14年中，河北银行的利润则在较长一段时间内保持相对稳定的高增速。在2010年至2016年间，河北银行的净利润增速一度保持在15%以上，直至2017年开始出现较大起伏。

2017年，河北银行净利润增速由2016年的17.91%猛降至2.85%，并在2018年出现断崖式负增长，2018年，河北银行净利润增速为-25.59%；该项增速在2019年出现回暖，2019年，该行净利润增速为1.18%，但在2020年再次出现惊人转折。

2020年，河北银行净利润再度出现负增长，增速为-8.52%，并在2021年转而猛增至21.65%；2022年，河北银行净利润增速16.85%，虽然有所回落，但依然保持在较高水平；但在2023年，该行净利润增速进一步回落至2.99%，并在最新的2024年三季度报告中出现惊人降幅。

2024年前三季度，河北银行实现净利润14.93亿元，同比下降30.57%。从河北银行2024年三季度报告的财务数据中可以看出，之所以在营业收入和净利润之间出现如此大的落差，信用减值损失的大幅上涨起到了重要作用。

截自河北银行2024年三季度报告

三、上市“三道关”

2024年前三季度，河北银行计提信用减值损失63亿元，同比上涨58.21%，侵蚀了较多的利润空间；此外，该行的其他资产减值损失1636万元，同比上涨144.78%；贷款减值准备107.34亿元，同比上涨48.53%。

虽然，河北银行在2024年三季度报告中没有披露具体的贷款数据，我们无从得知为何其各项减值状况会出现如此大的变化，但从2023年年报中，可以推测一二。

2023年，河北银行实现营业收入112.19亿元，同比增长7.58%，如前所述增速出现回升；但实现净利润27.39亿元，同比仅增长2.99%，出现增速下滑，而出现如此反差，虽然与税收和政府补助变化有关，但信用减值损失的变化也起到不小作用。

截自河北银行2023年年报

2023年，河北银行所得税费用合计1.81亿元，同比下降41.49%，获得政府补助9648.8万元，同比上涨323.47%；而计提信用减值损失47.82亿元，同比上涨13.98%，而河北银行信用减值损失的上涨同样与不良贷款情况形成反差。

2023年，河北银行的不良贷款率为1.31%，较年初下降0.21个百分点；不良贷款余额41.29亿元，同比减少9.2%。虽然2023年河北银行的不良贷款状况有所改善，但其未来的贷款情况仍存在一定的潜在风险，逾期贷款占贷款总额仍有2.43%。

此外，2023年，河北银行贷款的客户集中度虽然有所压降，但仍然处于高位，其中，单一集团客户授信集中度12.32%，离15%的监管要求较近，单一最大客户贷款集中度7.75%，距离10%的监管要求相差不到3%。

截自河北银行2023年年报

而河北银行有别于其他银行的一个显著特点便是该行贷款结构中，个人贷款占比高于企业贷款。据2023年年报，河北银行的公司贷款合计1494.09亿元，占贷款总额48.09%，个人贷款1612.66亿元，占贷款总额51.91%。

河北银行的个人贷款又以住房和商用房按揭贷款以及消费贷款为主，在以摊余成本计量的贷款中，河北银行个人贷款投放在住房按揭和消费贷款的占比分别为34.75%和36.18%。

河北银行的公司贷款也体现出集中个别行业的现象。在以摊余成本计量的贷款中，河北银行仅仅投放在租赁和商务服务业以及制造业的贷款就占到公司贷款的48.06%。

与不良风险相对应的，河北银行的拨备覆盖率仅为175.04%，对此，联合资信指出，河北银行的拨备对风险资产覆盖程度仍有提升空间。

原本银行的规模扩张如果能够带来利润的增长，则该行的资本也将得到更好的补充，但很明显，河北银行的规模增长并没有达到令人满意的效果，该行的资本利润率常年达不到监管要求的11%，2023年，其资本利润率为6.03%，较2022年下降1.28个百分点。

河北银行也因有待提升的盈利能力和资产质量问题而对其资本产生了较大消耗。2023年，河北银行的资本充足率、一级资本补充率、核心一级资本充足率分别为13.67%、12.99%、9.09%，较2022年分别下降0.71、0.18、0.03个百分点。

想必也是同样的问题使得河北银行暂时中止了上市进程，而另一个影响河北银行上市的重要原因则离不开该行股本结构的不稳定。自河北银行2010年启动上市辅导至2022年底主动撤回上市辅导案的过程中，经历了多次股权变更。

据年报信息，河北银行最近一次较大规模的股权变更发生于2021年，彼时，河北银行的第一大股东国电电力发展股份有限公司退出河北银行，将股权全部转让至国家能源投资集团有限责任公司。

截自河北银行2021年年报

目前，河北银行股权中，有1.81亿股股权被质押，质押比例为2.58%，另据天眼查app，该行有1.73亿元股权被冻结，其中有4300万元疑似被重复冻结三次。多重压力下，河北银行距离下一次重启上市之旅还需要不少的时间。