撰稿|芋圆

作为所有企业都趋之若鹜的大饼，数字化转型几乎成为一场生存之战。而诞生于改革开放的中信银行几乎自带战斗的敏感性，在这场转型大战中也打响了银行业的第一炮，成立了专攻数字化转型的百信银行。

作为银行业第一个吃螃蟹的银行，百信银行的发展一直备受瞩目，目前已走过7年探索之路的百信银行已进入稳步盈利阶段，但该行在盈利、操作系统方面仍面临不小的挑战。

今年5月14日，百信银行发布关于变更行长的公告。内容显示，该行行长李如东因工作调整原因，于2024年5月14日向百信银行董事会提交辞呈，寇冠将在国家金融监督管理总局核准其担任该行行长的任职资格后正式履职。

虽然新任行长也是百信老将，但位置不同，责任不同，成为掌舵人后，这位新任行长又将面临怎样的挑战呢？

一、发展脱胎中信银行

百信银行由中信银行和百度于2017年联合发起成立，既是中信银行在互联网金融领域迈出的重要一步，也是百度互联网金融布局的延伸。

2020年，百信银行引入新战略股东加拿大养老基金投资公司，为百信银行增添国际金融力量的加持。截至2023年末，百信银行股本为56.34亿元，其中第一大股东中信银行持股比例为65.70%。

脱胎于中信银行，又是以中信银行为第一大股东，百信银行的发展中总是难免中信银行的身影。中信银行在资本金、流动性、业务发展等方面给予了百信银行大力支持。例如，2023年，百信银行就通过入驻中信银行APP端，提升了新客流量转换率以及优质客群占比。

此外，中信银行还承诺在百信银行出现流动性危机时给予流动性支持，当其经营损失侵蚀资本时及时补足资本金。截至2023年末，百信银行的平台合作贷款余额319.67亿元，占个人综合消费贷款比重为48.43%。

只是看中信银行的经营状况尚且有些自顾不暇，想必日后对百信银行的支持也会逐渐减弱。2023年末，中信银行营业收入2059亿元，同比下降2.6%；净利润2.4万亿元，同比增长3.2%，增速不及2022年末的5.4%。

但要想谋求业务创新，实现长久发展，解绑中信银行是必然选择，只是目前百信银行在操作系统、营业结构和资产质量方面仍有诸多不足让其难以完全独立于中信银行。

二、盈利出现消极转折

在盈利结构方面，百信银行虽然近两年能够稳定盈利，但其业绩表现仍不稳定，尤其相比微众银行，百信银行的盈利能力还有很大的提升空间。

在贷款方面，百信银行明显想要解绑大平台，因此开始主动压降平台合作贷款。截至 2023 年末，百信银行个人综合消费贷款中，平台合作贷款较上年末下降18.94%。但根据百信银行最新的业绩表现来看，现在解绑似乎显得过于心急了。

截至2024年6月末，百信银行资产规模1046亿元，相比2023年末缩降79亿元，降幅7%；营业收入22亿元，同比下降3.5%；净利润4.6亿元，同比降幅3%。

单就盈利的2023年业绩来看，百信银行自身的实力仍然不及同行。2023年末，微众银行资产总额5356亿元，是百信银行资产规模的4.76倍，但盈利规模却远远超过百信银行。微众银行2023年实现营业收入394亿元，是百信银行的8.69倍；净利润108亿元，是百信银行的12.63倍。

截自百信银行2023年报

此前，中国网财经曾在报道中指出，“百信银行上半年营业收入和净利润均微降的主要原因，是其主动选择业务结构转型导致。百信银行大力提升产业金融占比，而产业金融信贷产品价格和风险后收益较低，对其收入表现带来一定影响，对助贷业务的主动压降也是原因之一。”

据2024年半年报，百信银行2024年上半年发放贷款754亿元，同比下降1.8%。

截自百信银行2024半年报

在资产质量方面，百信银行的不良贷款状况良好，但仍有上升风险，2023年，该行不良率1.36%，较年初下降0.12个百分点，但不良贷款11.26亿元，同比上涨0.22亿元。同时，相比处于低位的不良率，百信银行却设置了过高的拨备覆盖率，2023年百信银行的拨备覆盖率为303.76%，同比上涨1.66个百分点，让人怀疑其中是否存在隐藏利润倾向。

2019年9月26日，财政部在《金融企业财务规则》修订稿中提出，对于银行业金融机构，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%。如果银行的拨备覆盖率超过这一标准的2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，需要对超额计提的部分还原成未分配利润进行分配。

三、频频被投诉，业内口碑难立

除了盈利困境，百信银行的口碑经营同样面临危机。大额罚单和居高不下的投诉量都在为百信银行日后的规模扩张设限。

截自人民银行官网

2023年8月20日，百信银行因操作风险被中国人民银行北京市分行罚款503.2万元，其违法行为包括但不限于：未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求；提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容；投诉数据漏报等。

截自国家金融监督管理总局官网

据中国银保监会发布的银行业消费投诉情况通报，百信银行的投诉量在一众银行中也总是排位靠前。经贝多财经整理得出2021年——2023年间，每年一季度百信银行的投诉量分别为154件、494件、446件，在银保监会统计的股份制商业银行投诉量情况中，其排名分别为13名、10名、12名。

截自黑猫投诉官网

此外，在黑猫投诉平台搜索百信银行，虽然自2020年以后，与百信银行相关的投诉量时有波动，但基本每年都在150条以上，主要投诉事由包括疑似违规放贷、疑似盗用个人信用信息、疑似借款利息过高等。

银行刚刚起步，正处于客户积累阶段，口碑的重要性对百信银行来说不言而喻。但其投诉量几乎可以和许多家大业大的老资历银行比肩，大量投诉对银行造成的声誉损失和财务损失会持续性消耗客流，影响银行发展，因此改善操作系统是百信银行目前需要关注和解决的当务之急。

截自国家金融监督管理总局官网

2024年9月12日，国家金融监督管理总局发布了对寇冠出任百信银行行长的任职资格批复。此前，寇冠曾就职于建设银行信息技术条线、电子银行条线。2017年8月，出任百信银行副行长兼首席信息官；2019年3月，出任中信银行信息技术管理部总经理；2022年6月兼任中信银行科技运营中心总经理。

不知在新任领导的带领下，百信银行能否顺利突破瓶颈，为银行业的转型带来新的希望？