按照官方定义，征信是指依法收集、整理、保存和加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

在供给端，作为现代社会的“经济身份证”，征信成为评估我们信用状况的重要依据，它已深入融入到我们的日常生活与工作，与购房、买车、出行、消费等各个环节紧密连接。尤其在大数据信用时代，信用的价值愈发突显，一旦失信便可能处处受阻、步履维艰。

在需求侧，征信活动服务的范围涉及金融、电信、公共事业、政府部门等。从这这些服务对象的不同角度出发，可以总结出征信的六大作用：一. 防范信用风险、促进信贷市场良性发展；二. 服务其他授信市场，提高履约水平；三. 加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定；四. 服务其他政府部门，提升执法效率；五. 有效揭示风险，为市场各方提供决策依据；六. 提高社会信用意识，维护社会稳定。

征信立法历时数十年，国家级「基础设施」建成

回顾过去几十年，中国的征信体系从一片空白到成为全球覆盖人口最多、收集借贷信息最全的金融信用信息基础数据库。作为金融业的基础设施、经济社会稳定发展的「压舱石」之一，征信是一个国家「基础设施」建设的重要一环。截至2023年末，数据库累计收录11.6亿自然人信息及1.3亿户企业和其他组织信息，有效满足金融机构信贷等业务对信用信息的需求，在促进融资、防范金融风险方面发挥了重要作用。

然而，征信立法却经历了漫长跋涉。从2002年，全国金融工作会议提出「把建立健全社会信用制度，作为关系经济发展全局的一件大事来抓」，到2013年正式颁布实施《征信业管理条例》，这中间走了十年，意味着我国征信业步入「有法可依」的轨道。

其中，管理条例以对个人信用信息主体权益的保护为主线，对个人征信业务实行严格管理，在市场准入、信息采集及查询范围、不良信息提供、异议和投诉、保障信息的准确和安全等各个环节进行了具体的规定。年底，中国人民银行发布《征信机构管理办法》作为管理条例的配套制度进一步细化管理要求。

进入到数字时代，尤其是汽车消费金融、互联网金融和移动支付的兴起，征信系统的发展和完善都是以新的市场需求出现为基础，以新的技术变革为支持，整个行业时刻面临着新一轮的变革，推动着征信立法的不断完善。

央行表示，在《征信业管理条例》颁布实施以来，我国征信业进入快速发展的数字征信时代，征信的新业态不断涌现，但由于缺乏明确的征信业务规则，导致征信边界不清，信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。新时代背景下，已有的法律法规和制度不能完全覆盖征信的新业态、新特征。

2022年起始，中国人民银行正式发布《征信业务管理办法》，「办法」以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合规管理为主线，以明确征信业务边界、加强信息主体权益保护为重点。今年3月份，中国人民银行发表《推动征信业高质量发展，助力金融服务实体经济》，文章提到要加快完善覆盖全社会征信体系，强化征信监管。

各方发力汽车金融，征信成为风控管理关键一环

汽车金融是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，是实体经济中的汽车与金融相互融合的产物。拉动汽车消费的方式与手段多样，其中，金融服务无疑是一股强大的动力。汽车金融在畅通汽车产业链、促进汽车消费方面发挥了积极作用。

从时间上看，中国汽车金融行业至今只有短短二十余年，但已经发展成为金融与产业深度融合的典范。在整个金融市场中，汽车金融一直扮演着重要角色，这样一个万亿级赛道，吸引着众多玩家争相入局。

根据中国汽车流通协会主编的《2023中国汽车金融行业发展报告》显示，2022年，我国汽车金融市场规模为2.5万亿元。目前，汽车金融市场已进入混业竞争状态，银行、汽车金融公司、租赁公司、互联网平台等多元主体并存的局面逐渐形成。

一方面，汽车作为继房地产之后的第二大家庭消费大宗商品，随着居民消费意愿的逐步回升，叠加扩大汽车消费的政策鼓励，以及新能源汽车渗透率提高，汽车市场稳步复苏。另一方面，在房贷规模收缩、消费贷竞争“白热化”趋势下，汽车金融似乎成为银行寻找优质资产的绝佳“出口”，加大“补贴”力度也彰显了银行发力汽车金融市场的决心。

此外，车贷消费者属于优质客群，后续其他业务也更方便开展，汽车作为一种可抵押的资产，车贷坏账率相对更有保障，监管也在多个场合表明将加大金融对汽车消费的力度。

在欧美发达国家，汽车贷款业务在个人金融业务中的地位仅次于房地产金融，据统计，美国汽车金融的渗透率超过80%，而我国汽车金融的渗透率约为55%，仍有较大的提升空间。

作为汽车金融业务开展的基础工具，征信于风控的重要性可想而知。目前，征信在汽车金融领域的存在感越来越强，特别是征信体系的开放和完善，利用自己的信用免押金或保证金租车、低首付甚至零首付贷款购车已越来越普遍。

资方也日趋倾向于接入更多的征信数据，这样可以快速生成评估结果、完成线上审批，又能够多维度评估客户资质、实现全生命周期监测客户信用状况。另外，伴随着科技与数据的高效融合，从传统征信扩展到风控服务成为展业常态，扩展后的征信服务包括包括反欺诈、大数据风控、信用评分建模等，这在很大程度上满足了汽车金融健康发展的需求。

个人征信暗藏“玄机”，汽车金融埋着重大隐患

有时候我们不得不承认，汽车金融市场参与者是征信体系的受益者，但有的也成为征信秩序的破坏者与帮凶。

资方为了让汽车金融业务进展的更加顺利，获得更大的业务体量，它们会选择和一些有销售渠道与获客能力的代理商合作。在整个金融产品的投放体系中，基于行业基因所决定，产品的话语权和资金的控制权都牢牢掌握在资方手里，资方对代理商的压制与控制是绝对的。

在很多情况下，资方为了降低自身风险与代理商签订代偿条款，一旦债务人出现逾期，代理商就要无条件代偿来保全资方的利益。如果代理商不代偿，资方就会用“暂停业务审批放款、暂停返利结算、扣除保证金”等方式惩罚。在很长一段时间里，大家认可与接受这种“不平等关系”，为避免带来诸多贷后纠纷，最终代理商在妥协中找到自己的生态位求生存。

据业内人士透露，汽车金融市场存在一种破坏征信系统的乱象，那就是债务人逾期后由第三方代偿，代偿之后的个人征信报告竟然显示“已结清”，而正常情况下应该是“代偿结清”，看似只有两个字的差别，却是区分个人征信真实状况的关键，这里面也就更容易滋生非法利益输送的空间。

“已结清”表明用户还清欠款，个人征信是正常且没有污点的。然而通常情况下，用户在贷款机构的贷款一旦被代偿了，那么势必会被记录在个人的征信报告上，对于不少贷款机构来说，代偿是相对于逾期来说更为严重。值得一提的是代偿是属于失信记录，是不会像逾期记录那样5年后消除的，代偿记录会保留在个人的征信报告上。

据知情人爆料，他们曾经作为国内头部银行汽车消费金融业务的合作伙伴，遇到过此类情况。在替债务人代偿之后进行过两次征信报告查询，第一次显示“已结清”，于是在他们向上反馈的两天后再次查询，发现征信报告中已经修复为“代偿结清”。从这件事情中反映出个别银行在工作中的确存在一些不专业、不严谨的情况，而正是这种看似很小的“纰漏”或将引发一系列恶性连锁反应。相信这种现象并非偶然，也并非特例出现。

事实证明，一旦将征信报告中的“已结清”取代“代偿结清”，一方面会降低债务人的失信成本和还款意愿，这对代偿后债权转移的第三方是极其不利的。另一方面，这种乱象对整个征信系统造成潜在的巨大风险，即个人征信结果失真，无法因此区分出“好人”和“坏人”。

征信机构在提供信用信息时必须遵守相关法规，‌确保信息的真实性和准确性，‌任何篡改原始信息的行为都是违法的。近年来，失信成本上升，“修复”需求增多，社会上一些机构和相关人员以“征信修复”、“征信洗白”为噱头，虚假宣传可以消除征信报告中的不良信用记录，收取高额费用，衍生出一条灰色产业链，“征信修复”乱象严重扰乱了征信市场秩序。‌

《征信业务管理办法》明确要求，征信机构整理、保存、加工信用信息，应当遵循客观性原则，不得篡改原始信息。征信机构应当采取措施，提高征信系统信息的准确性，保障信息质量。应当对来自不同信息提供者的信息进行比对，发现信息不一致的，及时进行核查和处理。

现阶段，国家层面出台整治措施，形成高压态势。如国家发展改革委发布《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》，中国人民银行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，要求在全国范围内打击“征信修复”“征信铲单”“征信洗白”等非法行为，保护人民群众财产和征信合法权益不受侵害。

与此同时，湖北、四川、广东、云南、贵州等就辖区内“征信修复”整顿情况进行提示或通报，切实推动“征信修复”乱象治理工作。