你有多久没用过现金了？又有多久没去线下营业网点办业务了？

随着银行业数字化浪潮的推进，曾作为银行与客户之间重要纽带的线下营业网点，近几年逐年“缩编”。根据国家金融监督管理总局公布的金融许可证信息数据，2023年，退出的商业银行网点共2756家。

01 有银行一天减少10家网点

“原来那儿有一家银行网点来着，五一前去取钱给结婚的同学包红包，发现居然停业了。”住在北京顺义一小区的小王说。

事实上，银行营业网点关闭，不是个别现象。在国家金融监督管理总局的官网上，几乎每天都会发布银行营业网点终止营业的批复。

如5月13日，官网披露，昆明五华长江村镇银行桃园支行、中国银行沈阳中街支行均获得当地监管局的批复同意终止营业。

同日，国家金融监督管理总局四川监管局一口气发布了10条有关成都农商银行的批复，这家银行旗下10家分理处获批终止营业。

柒财经不完全统计发现，5月至今，至少有56家银行的分支网点获得批复终止营业，相当于日均减少近4个。而根据国家金融监督管理总局公布的金融许可证信息数据，2023年，退出的商业银行网点共2756家。

作为银行业的顶梁柱，国有六大行的变化最值得关注。根据各行发布的年报统计，从总数上看，六大行网点数量超10万个，数量达105193个。

其中，邮储银行共有营业网点39364个，位列六大行之首；农业银行次之，共有为22843个网点，工商银行、建设银行和中国银行的网点则分别为15495个、14289个和10299个，交通银行最少，为2903个。

从数量变化上，与上年相比，六大行网点2023年共减少353个。除农行的网点增加55个外，其他5大行均有所减少，邮储银行和工行的减少量均过百，分别达169个和144个。建设银行减少67个，交通银行和中国银行分别减少15个和13个。

实际上，营业网点减少在近几年都在发生，有统计数据显示，2016年到2022年之间，六大国有银行的线下营业网点减少了近4000家。

值得注意的是，不同以往，去年“缩编”的营业网点中，数量多、分布广的农信系统占了大头，达1000多个。

业内人士介绍，这一方面与农信系统改革，一部分省份在行社合并之后撤销、关停重叠的网点，如去年广西农村商业联合银行、四川农村商业联合银行、海南农村商业银行等分别获批成立。

另一个原因则是地区的农村金融机构因吸收合并而解散。去年，石家庄新华恒升村镇银行就吸收合并了藁城恒升村镇银行和晋州恒升村镇银行，后两者在被合并后获批解散。

02 数字化转型下的优化之路

为何银行营业网点近几年批量减少？

首先，随着近些年数字化转型的加快，移动支付和电子支付的普及，越来越多的人选择使用手机银行、网上银行等数字化渠道办理银行业务，柜面业务量则相应大幅减少。

中国银行业协会发布的《2023年中国银行业服务报告》显示，2023年银行业金融机构离柜交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额达2363.82万亿元。另据《2023中国数字金融调查报告》，2023年个人手机银行用户使用比例达86%。

从节省成本等多个方面的因素考虑，关闭人流量和业务量相对较少的网点也势在必然，尤其是这两年来银行业还面临营收下滑、息差下降的压力。

有业内人士表示，即便是一个不大的营业网点，一年的运营成本就会达数百万元。这其中除了网点租金、水电费、机器设备费、人员薪酬，还有装修、安防、ATM机、金融智能终端机、日常检修、人员维护等等，开支不菲，而在该网点业务量持续低迷，运营效益不高，停业也可以减少亏损。

虽然不少银行网点在消失，但这并不意味着银行业的整体衰退。事实上，从国家金融监督管理总局官网金融许可信息的变动来看，同样有不少新的网点在设立，这也是各银行根据自身需求进行战略调整和优化的结果。不少新设网点正向县域、村镇不断下沉，提高服务覆盖率和渗透率。

去年，工商银行完成670家网点优化调整，向县域地区投入网点57家，新增覆盖15个空白县域；建设银行实施营业网点迁址264个，新设营业网点28个，其中县域机构网点21个；邮储银行新开业的134个营业网点中，县及县以下区域占比82.84%；农业银行的县域网点占比也升至56.4%。

股份制银行在优化网点布局、激发存量网点经营活力的同时，也在继续“跑马圈地”。去年浙商银行、兴业银行、招商银行、中信银行网点数量分别增加32个、27个、25个、23个。

此外，在数字化的催动下，与线上结合，线下网点也将更加智能化、场景化、个性化，以满足客户多层次和多维度的金融需求。

财报显示，不少银行也在不断加大金融科技的投入。其中，国有六大行2023年的投入金额合计达1228.2亿元，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行分别投入272.46亿元、250.24亿元、248.5亿元、223.97亿元、120.27亿元、112.78亿元。