大额存单利率全面降至“1字头”？低利率时代该咋办？正观新闻

作者：江瀚

说起最近的各种理财，相信很多人都会感叹这个利率水平实在是太低了，就在最近大额存单利率全面降至“1字头”的消息传来，面对着持续下降的存款利率，我们到底该怎么看？普通人又该怎么办呢？

一、大额存单利率全面降至“1字头”？

据21世纪经济报道的消息，在最新LPR的调降预期下，中行、建行、招行、工商银行宣布下调人民币存款利率。

据《金融时报》报道，随着银行存款“降息潮”的延续，曾被视为“揽储利器”的大额存单产品，正在逐渐“失宠”，多家银行也同步下调了大额存单产品利率。目前，大额存单产品即将全面迈入“1时代”。

5月20日，中国银行发售了2025年第一期个人大额存单，1年期、2年期、3年期产品利率分别较去年下调了25个基点、25个基点以及35个基点。

最新数据显示——工商银行1年期、2年期、3年期大额存单产品利率分别为1.2%、1.2%、1.55%；农业银行1年期、2年期、3年期大额存单产品分别为1.45%、1.45%、1.9%；建设银行1年期、3年期大额存单产品利率分别为1.2%、1.55%。此外，曾具有高息存款优势的中小银行、民营银行近期也下调了大额存单产品利率。

天津银行公告，将大额存单类产品3年期的年化利率由2.10%下调至2.05%，离“1字头”仅有一步之遥。蓝海银行此前也将3年期大额存单利率较下调10个基点至2.30%，与2年期大额存单产品利率一致。今年4月起，众邦银行将其3年期大额存单利率从2.6%降至2.4%，5年期利率从2.9%下调至2.5%。

二、低利率时代到底该咋办？

面对着当前各种银行产品的利率水平的持续下滑，我们到底该怎么看待这一系列的变化？作为一个普通的投资者又该怎么处理呢？

首先，随着全球经济环境的变化，特别是自2020年以来，各国采取了大规模的财政刺激和货币宽松政策。这些措施虽然在短期内稳定了金融市场，但也导致了市场流动性的极度宽裕，进而促使利率水平持续走低。对于中国而言，2025年的大额存单利率全面进入“1字头”，正是这一全球趋势下的一个缩影。在这种背景下，大额存单作为一种相对安全的投资工具，其吸引力主要来源于高于普通定期存款的收益率。然而，当市场流动性足够宽裕时，资金成本降低，银行不再需要通过提供高利率来吸引存款，因此大额存单的利率自然会随之下调。这不仅是对当前宏观经济形势的一种反映，也是银行业务模式适应新环境变化的结果。

其次，对于商业银行来说，其各类产品的本质都是为了实现利润，即通过吸收存款获得资金，再将这些资金用于放贷，赚取存贷利差。然而，当前贷款利率过低，使得银行的存贷利差不断缩小。以近期的数据为例，部分银行的贷款利率已经接近甚至低于存款利率，这严重压缩了银行的利润空间。在这种情况下，银行自然难以保证足够高的存款利率，大额存单利率也随之下降。

第三，对于普通人而言，在低利率时代，钱存银行的收益极低。曾经，将钱存入银行是一种较为稳健且能获得一定收益的理财方式，但如今情况发生了变化。以大额存单为例，利率降至 “1 字头” 后，存款存入银行利息收益相比之前大幅减少。这使得许多依靠存款利息作为收入来源的人，面临着收入缩水的困境。在这种情况下，普通人更需要保持冷静，严格选择投资标的，避免为了追求收益而轻易参与高风险投资。过去，一些人看到高收益的投资产品，如某些 P2P 理财产品，便盲目跟风投资，最终血本无归。在低利率时代，投资风险更加凸显，高收益往往伴随着高风险。因此，投资者在选择投资产品时，一定要充分了解产品的风险特征，结合自身的风险承受能力进行决策。

第四，当前，最好的选择是进行多元化投资。通过充分了解市场上的各类投资标的，构建适合自己的投资组合。比如，可以将一部分资金继续存放在银行，虽然收益低，但能保证资金的安全性和流动性，满足日常生活和应急资金的需求。一部分资金可以投资于债券市场，债券具有相对稳定的收益，风险相对较低。特别是国债，由国家信用背书，安全性较高。还可以适当配置一些股票或股票型基金，但要注意控制投资比例，因为股票市场波动较大，风险较高。此外，黄金作为一种避险资产，也可以在投资组合中占有一定比例，在市场不稳定时，黄金往往能起到保值的作用。