作者：江瀚

最近一段时间，不知道大家有没有感觉？就是各种银行的电话推销突然增加了，与之前推荐办卡截然不同，最近银行的电话推销几乎目标都是一致的，这就是消费贷，甚至有媒体曝出四千家银行大战消费贷的话题，这到底是怎么回事？

一、四千家银行大战消费贷？

据知名财经自媒体吴晓波频道的消息，这段时间以来，短视频、朋友圈、电销和短信，类似的贷款广告就像狗皮膏药，刷屏了整个互联网。

额度极高，利率极低，罕见。但这些消费贷广告并非来自小额贷款公司和互联网平台，而是正儿八经的大银行。

4000多家银行，如今颇有“百行大战消费贷”的氛围。江苏银行率先推出新客年化利率低至2.58%的消费贷产品；招商银行闪电贷利率从去年的3.4%降低至2.58%，最高额度也提升至30万元。宁波银行放出了“大杀器”，该行的某贷款业务叠加优惠券后，利率低至年化2.49%。

3月21日，媒体披露了国家金融监督管理总局《关于发展消费金融助力提振消费的通知》的具体内容。《通知》的第二条提到，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。

对信用良好且有大额消费需求的客户，个人消费贷款金额上限从过去的30万元提高至50万元，个人互联网消费贷，贷款金额从上限20万元提高至30万元。此外，如有长期消费需求，贷款期限也可从过去的5年延长至7年。

普通老百姓能办理的贷款额度，更高了，借款时间也更长了。除了“提额延期”等措施外，消费者最为敏感的消费贷利率，也出现了“内卷狂潮”。

目前，无论是股份制有限银行，国有四大行还是互联网金融公司，最低消费利率都已降低至“2时代”，而部分金融机构的利率价格战，更是如火如荼。

二、为啥银行都盯上了消费贷？

众多银行纷纷将目光聚焦于消费贷业务，这背后究竟隐藏着怎样的缘由？我们该怎么看这件事呢？

首先，早年间，在商业银行的业务体系里，机构业务占据着主导地位，个人业务所占比重相对较低。彼时，银行的主要精力集中于为企业、政府机构等大型客户提供金融服务，如大额贷款、项目融资、资金托管等业务。这种业务重心的形成，与当时的经济发展模式和市场需求紧密相关。企业在扩张、投资新项目时，对资金的需求量巨大，银行通过服务机构客户，能够实现大规模的资金投放与回收，获取较为可观的收益。而且，机构客户相对个人客户而言，财务状况和信用状况更易于评估，风险相对集中且便于管理。

然而，随着市场经济的持续发展以及居民收入水平的逐步提高，个人业务在商业银行体系中的重要性开始不断攀升。居民个人在金融服务方面的需求日益多样化，不再仅仅局限于基本的储蓄业务。从购房、购车等大额消费，到日常的教育、旅游、医疗等消费场景，都催生出对金融服务的强烈需求。个人客户群体庞大，其金融需求的总量不容小觑。

其次，相比于其他的个人金融业务，消费贷业务由于其利润水平更高而更受银行关注。消费贷的利率通常高于存款利率，且由于消费贷的期限较短，银行能够更快地回收资金并重新投入市场，从而提高资金的使用效率。此外，消费贷业务还能够为银行带来一系列中间业务收入，如手续费、咨询费等。具体来说，消费贷的利率水平受多种因素影响，包括市场资金供求状况、央行货币政策、银行自身风险偏好等。在当前市场环境下，由于资金供给相对充裕，消费贷的利率水平整体呈现下降趋势。然而，即使如此，消费贷的利率仍然远高于存款利率，为银行提供了可观的利差收入。

第三，当前市场正在利率水平较低的状态，各家商业银行也有动力用低价优势来抢占市场。一方面，低利率环境降低了居民的借贷成本，刺激了消费信贷需求的增长；另一方面，银行通过降低消费贷利率来吸引客户，提高市场份额，进而实现规模经济效应。在利率市场化的背景下，银行之间的竞争日益激烈。为了争夺优质客户，银行纷纷推出各种优惠政策和营销活动，如降低利率、延长贷款期限、提供免息期等。这些措施不仅提高了银行的客户粘性，还促进了消费贷业务的快速增长。

第四，当前正值以旧换新和促消费的风口，消费贷无疑是恰逢其时，也给了商业银行更多的机会。政府为了刺激经济增长和消费升级，出台了一系列政策措施，如提高消费信贷额度、延长贷款期限、给予财政补贴等。这些政策不仅降低了居民的消费成本，还提高了消费信贷的可获得性。因此，当前银行都在大力推动消费贷也就变得顺理成章。