文 丨 刘宇

出品丨鳌头财经

今年央视“3·15”晚会曝光了同程金融APP放贷的“套路”，暴露出贷款APP乱象。

近日，有媒体报道称，国家对APP贷款监管升级，要求对小贷产品进行全面排查，对不符合应用商店或网络平台审核资质要求的贷款类APP，直接下架处理。

近年来，监管对互联网金融的监管力度不断加大，一些网贷平台转型助贷中介，或与银行，或小贷公司合作，深度介入放贷业务。其中，不乏侵害消费者利益行为。

监管再升级，将对贷款APP类行业进行规范，重塑行业生态。

贷款APP背后的乱象

贷款APP乱象，亟待整治。

根据此前报道，投诉者称，在同程金融App上，购买礼品卡再把礼品卡通过商城回收方式获得贷款4万多元，实际收到2.8万多元，但还款金额却是实实在在的4万多元，还要为礼包强行搭售的其他商品买单，其中一款蕙优美妍的洁面巾标价145元，厂家实际售价不到30元。

广州市萤火虫小额贷款有限责任公司是同程金融的资金方，二者为同一法定代表人的关联公司。

2018年以来，随着监管对互联网金融平台的监管力度加大，部分平台积极转型，成为助贷中介，与金融机构深度合作。

据了解，贷款类APP主要有两类：一类是具备放贷资质的APP，这类APP由银行、小贷公司开发运营，直接向用户提供贷款服务。另一类就是互联网金融平台转型的助贷中介，这类APP本身没有放贷资质，主要业务是将用户导流至其他贷款服务提供者。它可以将用户导流至有房贷资质的金融机构，也可以导流至没有放贷资质的第三方机构。

此外，还有一种情况，有放贷资质的APP，对用户资料进行审核后，对优质借款人直接发放贷款，对风险较高的借款者，则转让给没有放贷资质的第三方机构。

一名曾供职于网贷行业人士告诉鳌头财经，部分网贷平台转型助贷中介，与银行、小贷公司等资金方合作，名义上只是提供导流业务，实际上，平台承包了借款人筛选、贷款发放、贷后催收等放贷业务的主要工作。此外，这类APP平台还提供担保等业务。助贷中介频频被投诉高利贷、套路贷、暴力催收，就源于此。而资金提供方，一方面为了扩大业务，另一方面降低资金回收风险，将本属于自己的工作转嫁给助贷中介，从而实现“旱涝保收”。

该人士认为，如果助贷中介仅仅提供导流业务，所获极少，而在包揽了资金提供方包括借款筛选、贷款回收等工作，助贷中介的操作空间增大，获利明显增多。

值得一提的是，通常情况下，没有放贷资质的第三方机构，借款利率会相对较高，对借款人来说，承担的贷款成本较高。如果借款人属于风险较高的用户，贷款回收的风险较大。因此，在明知借款人处于高风险的情况下，放贷者通过高利率来覆盖风险，这就会对借款人产生了侵害，高利贷、暴力催收等违法违规行为更易出现。

黑猫投诉平台上，截至今年7月7日，针对同程金融的投诉多达5.19万条，投诉内容包括高额担保费、服务费、高利贷、砍头息、暴力催收等。

“白猫贷”“车友通”被通报

针对贷款APP乱象，监管出手严打。

近日，因“违规收集个人信息”，由深圳京发科技控股有限公司（下称“京发科技”）运营的一款名为“车友通”的软件被广东省通信管理局公开通报。

车友通App是一款助贷类App，覆盖的主要客群为卡车司机群体，助贷产品为“卡友贷”，卡友贷产品最高额度为20万元，资金提供方为苏商银行。

今年6月，广东省通信管理局公开通报16款未按要求完成整改的APP，其中广州市智度互联网小额贷款有限公司旗下“白猫贷”因超范围收集个人信息被通报。智度小贷共有4款产品，包括白猫贷、放心贷、员工贷和经营贷。其中，白猫贷额度最高500万元。

近日，湖南省通信管理局发布公告，公开通报13款未按期完成整改的存在侵害用户权益和安全隐患问题APP名单。其中，湖南快乐通宝科技小额贷款有限公司开发的APP“芒哩”因存在3项未整改问题被通报。“芒哩”提供包括芒好贷、花卡、旺商贷等金融产品。而“芒好贷”为个人信用贷款产品，额度最高20万。“芒哩”未整改的问题包括未明示收集使用个人信息的目的、方式和范围；违反必要原则；APP频繁自启动和关联启动。

湖南省通信管理局表示，被通报的APP运营者应在规定时间内完成整改及反馈整改报告，逾期未整改合格、未反馈的，湖南省通信管理局将依法依规采取下架、行政处罚并纳入电信经营不良名单等进一步处理措施，切实维护APP用户合法权益和网络安全秩序。

公开信息显示，前不久，媒体曝光了金螳螂旗下的金诺小贷“一键共享”给22家公司，其中仅有几家为持牌小贷公司，其余十多家均为非持牌机构。

此前，还有媒体曝光vivo钱包、小米钱包以及华为应用市场为一些非法网贷导流的情况。随后，相关平台及时下架相关内容，并提高了贷款类产品的准入标准。

针对导流环节乱象，监管进一步升级。近日，监管要求对不符合应用商店或网络平台审核资质要求的贷款App，直接下架处理。

上述曾供职于网贷行业人士表示，重点打击非法导流的背后，是监管部门对网贷乱象的有力回应。2018年以来，随着多地监管力度的持续加强，网贷行业正步入一个更为严格与规范的发展阶段。

在法规层面，去年7月，重庆曾发布全国首个针对小贷行业消费者权益保护的规范性文件，强调与小贷公司存在合作关系的中介机构和第三方机构的消费者权益保护工作。4个月后，北京市地方金融监督管理局发布通知，加强对小贷公司的监督管理。

今年央视“3·15”晚会曝光同程金融套路贷、高利贷后，中国互联网金融协会发布自查整改通知，主要涉及变相高息“现金贷”“套路贷”等问题，要求对合作机构涉及违规业务的，立即整改、暂停合作。

网贷的未来如何监管？行业观察人士表示，应加强资质审查、风险控制、消费者权益保护、信息披露，从而推动行业向规范化、合规化、科技化的方向发展。