作者丨宁晓敏 见习生丨 汗青

出品丨鳌头财经（theSankei）

“小赢卡贷正规吗？”这是在搜索平台输入关键词后，关联出的第一个问题。

当一家美股上市的金融科技平台被用户搜索最多的是如此问题，说明用户对其并不能做到完全的信任，在这背后则是暴力催收和利率过高等争议始终萦绕着小赢科技。

一季度业绩回暖

今年一季度，小赢科技取得了不错的业绩。5月25日，金融科技公司小赢科技发布了截至2023年3月31日的第一季度未经审计的财务业绩。

财报显示，今年一季度小赢科技净收入10.049亿元，环比增长5.2%；非美国通用会计准则调整后的净利润为3.065亿元，环比增长10.3%。

小赢科技一季度营收、净利环比双增的同时贷款规模也在扩大，财报显示今年一季度其撮合和提供贷款总额达到240.88亿元，较2022年同期的152.50亿元上升57.9％。

对于这样的业绩，小赢科技创始人、CEO兼董事长唐越难掩喜悦，“我们非常高兴能在2023年有一个好的开端。在第一季度，公司实现了稳健的运营和财务表现，撮合贷款额符合我们的指导意见，净收入同比和环比都稳步增长。我们的净利润也有了很好的改善。”

从更长的时间跨度看，小赢科技一季度取得的成绩是其去年四季度开始业绩回暖的延续。

小赢科技2022年报显示，报告期内其实现收入35.63亿元，净利润8.12亿元，非公认会计准则调整净利润为人民币8.74亿元；其中第四季度营收9.56亿元同比增长16.1％，净利润2.75亿元，非公认会计准则调整后净利润为2.78亿元。

“助贷平台的业绩回暖主要原因在于中国经济的复苏，消费和贷款需求出现增长，同时融资的成本下降，助贷平台在成本端得以下降，在收入端获客增加。”行业分析人士向鳌头财经表示。

复苏还在继续，据小赢科技预计，今年第二季度，公司撮合和提供的贷款总额在250亿元至260亿元之间。

鳌头财经横向比较发现，尽管在营收规模上小赢科技不属于第一梯队，但在增速上却比第一梯队的陆金所、奇富科技高出不少。营收方面，陆金所的同比增速从2021年第四季度开始便连续六个季度的下行，奇富科技则是从2022年一季度开始同比增速五个季度下行。

“这说明目前经济复苏的基础不牢固，内需不足的问题仍在，助贷平台之间竞争激烈，此消彼长，业绩好不好取决于产品定价和获客能力。”前述分析人士表示。

年化利率36% 用户信息遭泄露

与小赢科技高增长伴随的则是关于其产品的各种争议。在消费调解平台黑猫投诉上，小赢科技旗下产品小赢卡贷投诉量高达26000多条，而关于陆金所的投诉仅有1030条。这从侧面说明，在合规和消费者服务上小赢科技与处于第一梯队的平台存在很大的差距。

事实上，小赢科技在合规问题上早有“前科”。鳌头财经查询资料发现，早在2021年小赢科技旗下产品“摇钱花”就因违反必要原则收集个人信息、以默认方式同意隐私政策等问题被广东省通信管理局通报并责令限期整改。

在消费者的投诉中，暴力催收和利率过高等问题被提及最多。

有消费者表示，其此前还款记录良好，因个人问题在小赢卡贷上贷款逾期，在承诺承担违约金后，其本人和朋友多次接到催收人员的电话威胁和恐吓。另有消费者表示，其在被催收的过程中被要求在电话中大喊三遍“无法归还欠款”。

北京大成律师事务所律师向鳌头财经表示，“单纯的电话催收并不涉及法律问题，但如果在电话中出现威胁、恐吓、辱骂等情形则涉嫌违法，另外法律规定不得对与债务无关的第三人进行催收，如果在催收过程中给欠款人家属及朋友打电话也涉嫌违法。”

除了将借款人信息交由第三方公司进行暴力催收外，小赢卡贷的高利率也被消费者所诟病。有用户表示，其在小赢卡贷贷款的年化利率高达35.98%。另有用户表示，小赢卡贷在借款合同上标明合同利率为7.8%，但在APP上查看贷款详情时发现，借款年化利率为36%。

鳌头财经了解到，尽管小赢科技在借款合同上标注的年化利率在合理区间内，但其之后又通过高额担保费、咨询费、服务费等方式提升了还款金额。有用户表示，其在小赢卡贷上申请贷款金额6000元，但到手之后需要立马支付480元的服务费；另一用户表示，其总贷款金额为37500元，在加收高额担保费和咨询费后，总还款金额高达45103.98元。

对于高利率的诸多投诉，小赢科技在投诉平台上的统一回复则为“我司是合法合规经营，利率均在国家标准范围内，并确保在法律法规及协议允许的范围内收费，我司在确认页面均有说明。”

“将超标的利息包装为会员费、服务费等费用是助贷平台的惯用手段，这样其超额收益便可绕过监管，更有甚者在用户不知情的情况下收取会员费，并在之后以资格审查的原因取消借款人的各项优惠。”行业分析人士向鳌头财经表示。

事实上，暴力催收、套路贷等潜在问题一直伴随着小赢科技的旗下产品，从P2P平台转型而来小赢科技仍带着“原罪”。对于消费金融机构而言，始终要把合规放在第一位，莫要为了业绩，失了口碑。