养老是重要的民生课题。在我国人口老龄化加速发展的大背景下，养老问题已成社会关注焦点。日前，随着河南省个人养老金宣传月活动正式启动，养老话题更是再次升温。

那么，普通市民该如何做好养老规划？个人养老金账户有哪些优势？规划养老是否要“趁早”？针对近期市民热议问题，记者走访我市多家金融机构，从养老产品的选择与配置等方面，为大家整理出一份超实用的金融“养老锦囊”。

个人养老金 市民养老新“标配”

每月首日，35岁的工程师张先生习惯性地打开手机银行APP，指尖轻点，完成了这个月1200元的个人养老金缴存。“看着账户余额增长，心里更加踏实安心。”对于张先生来说，每月缴存个人养老金，已成规划未来高品质生活的一种美好仪式。

如今，个人养老金制度的落地，为普通工薪阶层自主补充养老打开了政策通道。同时，由于个人养老金自带“开通便捷”“税收优惠”“自主投资”等多重“优势”，像张先生一样，将个人养老金账户作为养老规划“标配”的市民也越来越多。

“个人养老金账户开通流程十分便捷，每年缴费上限为1.2万元，缴费完全由参加人个人承担，可选择一次性缴存或分批存入。而且每年1.2万元以内缴费可享个税抵扣。”交通银行河南省分行工作人员介绍，通过商业银行手机APP、电子社保卡等线上渠道，或线下网点即可开立个人养老金账户及对应的资金账户。其中，个人养老金资金账户资金还可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、养老保险、基金等金融产品。

“年轻时投资，年老时享受。个人养老金账户既能享受税收优惠，又能补充养老收入，让老年生活更有保障，自然要提前规划。”已在个人养老金账户缴费一年的“90后”市民韩先生表示。

采访中，记者了解到，近年来，市民长期养老规划意识逐渐增强。自2024年12月15日起个人养老金制度在全国范围内实施以来，不少市民“未雨绸缪”，把个人养老金作为布局养老的“必选项”，主动规划高品质的晚年生活。据河南省人力资源和社会保障厅数据显示，截至目前，全省累计开立个人养老金账户1043.01万人，缴费196.94万人，缴纳个人养老金总额超29.2亿元。

商业养老保险 个性配置“主力军”

如果说个人养老金账户是政策搭台的基础配置，那么种类日益丰富的商业养老保险则提供了个性化舞台，让市民的养老规划更加多元。

“几年前，我就开始着手布局自己的养老生活。每月拿出工资的10%，一部分用于养老保险，一部分缴至个人养老金账户。”说起养老规划，今年31岁的市民牛女士表示。

记者走访发现，养老规划、养老投资要“趁早”这种意识正在年轻群体中加速普及，养老保险产品更是备受年轻群体青睐。

“目前，‘养老年金险’和‘增额终身寿险’是市场上比较受欢迎的两种产品，也是大家规划品质养老的优选。“养老年金险”类似于社保养老金，市民在年轻时缴纳保费，退休后可以按年或按月领取养老金；“增额终身寿险”则兼具保障和储蓄功能，保单现金价值逐年增长，市民可根据需要灵活支取。”一位保险从业人士介绍。

养老规划是一项关乎未来生活质量的重要课题，对于普通市民而言，如何科学规划养老生活？泰康HWP资深合伙人时荆成建议，普通市民可以根据自己年龄、家庭构成、可支配资金情况以及未来资金使用情况来作科学配置。以年薪12万+客户群体为例，建议配置税优年金，存钱、省钱、赚钱三者兼顾；如果想为养老作储备，还想拥有高品质退休旅居生活，泰赢人生分红年金也是不错的产品，既可锁定收益，又可享受分红，并拥有品质医养社区旅居权益。

当前，个人养老金产品、商业养老保险产品日渐丰富，满足了市民自由配置的个性需求。但需要提醒的是，无论是缴存个人养老金，还是配置商业养老保险等产品，都需要根据自身情况综合考量、科学规划，以更适合自己的养老规划，助力实现“老有所养、老有所依”。